Πώς τα απρόσεκτα λάθη των γραφείων αναφοράς πιστώσεων καταστρέφουν τις ζωές των ανθρώπων

(iStock)

Με Μπόμπι Άλιν Ο Bobby Allyn είναι ρεπόρτερ του προσωπικού του σταθμού μέλους NPR WHYY στη Φιλαδέλφεια. 8 Σεπτεμβρίου 2016 Με Μπόμπι Άλιν Ο Bobby Allyn είναι ρεπόρτερ του προσωπικού του σταθμού μέλους NPR WHYY στη Φιλαδέλφεια. 8 Σεπτεμβρίου 2016

Το κυνήγι διαμερισμάτων στη Φιλαδέλφεια είναι ήδη αρκετά ταραχώδες. Έτσι, η ανακούφιση με πλημμύρισε όταν η κοπέλα μου και εγώ βρήκαμε ένα γοητευτικό σημείο που λειτούργησε για εμάς. Αλλά πριν προλάβω να υπογράψω τη μίσθωση, έλαβα μια κλήση από τον ιδιοκτήτη και μίλησε αργά. Φαινόταν ανήσυχος, και για καλό λόγο: Αφού έτρεξε έναν έλεγχο ενοικιαστών σε εμένα χρησιμοποιώντας μια υπηρεσία που παρείχε το μεγαθήριο της TransUnion με αναφορές πιστώσεων, εμφανίστηκε μια σειρά από ποινικά αδικήματα, συμπεριλαμβανομένων δύο καταδικαστικών κακουργημάτων για όπλα. Είπε ότι δεν φαινόταν να ταιριάζει με αυτό που περίμενε από έναν ρεπόρτερ του δημόσιου ραδιοφώνου που μετακινούνταν από τη μια μοντέρνα γειτονιά στην άλλη.

Δεν το έκανε. Ποτέ δεν είχα στην κατοχή μου ούτε πυροβόλησα όπλο στη ζωή μου. Οι άλλες κατηγορίες που απαριθμούσε το πρακτορείο ήταν εξίσου μπερδεμένες, καθώς ήταν εξίσου πλασματικές. Μια περίπτωση λανθασμένης ταυτότητας, σκέφτηκα, θα έπρεπε να είναι εύκολο να ξεκαθαριστεί.



Εκανα λάθος. Μου πήρε πάνω από δώδεκα τηλεφωνήματα, το έργο ενός δικαστικού υπαλλήλου της κομητείας και έξι εβδομάδες για να λύσω το πρόβλημα. Και αυτό έγινε μόνο αφού επικοινώνησα με το τμήμα επικοινωνίας της εταιρείας ως δημοσιογράφος.

νέο μουσείο στην Ουάσιγκτον dc
Η ιστορία της διαφήμισης συνεχίζεται κάτω από τη διαφήμιση

Η TransUnion είναι ένας από τους μεγαλύτερους οργανισμούς αναφοράς καταναλωτικών πιστώσεων στη χώρα, αξίας περίπου 4 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών, η Equifax, η Experian και η TransUnion, όλες οι εταιρείες αναφοράς πιστώσεων είναι οι τρεις εταιρείες με τα περισσότερα παράπονα στην Αμερική. Αυτές οι εταιρείες παρέχουν αναφορές στους ιδιοκτήτες για να εξετάσουν τους ενοικιαστές, στις τράπεζες για να αναλύσουν τους δανειολήπτες, στις ασφαλιστικές εταιρείες για να υπολογίσουν τα μηνιαία επιτόκια και στους εργοδότες για να διερευνήσουν το υπόβαθρο πιθανών προσλήψεων — έτσι ασκούν σοβαρή επιρροή στην οικονομική ζωή και το μέλλον μας.

Ωστόσο, από το 2012, σύμφωνα με το γραφείο, υπήρξαν περισσότερες από 158.000 καταγγελίες κατά των τριών υπηρεσιών, το 80% των οποίων αφορούσαν εσφαλμένες πληροφορίες σχετικά με τις πιστωτικές εκθέσεις. Το πρωταρχικό καθήκον των πρακτορείων είναι να βγάζουν χρήματα, λέει ο Chi Chi Wu, δικηγόρος στο National Consumer Law Center. Ο καταναλωτής δεν είναι πελάτης του. Ο καταναλωτής είναι το εμπόρευμά τους.

Ως δημοσιογράφος που καλύπτει τα δικαστήρια, είμαι καλύτερα εξοπλισμένος από τον μέσο καταναλωτή για να πλοηγηθώ στα δικαστικά αρχεία της κομητείας. Είμαι επίσης αρκετά προνομιούχος να έχω μια δουλειά που μερικές φορές μου επιτρέπει να μετατρέψω μια προσωπική απογοήτευση σε επαγγελματική ενασχόληση. Αλλά πολλοί καταναλωτές αντιμετωπίζουν αρχεία πίστωσης γεμάτα σφάλματα και δεν ξέρουν από πού να ξεκινήσουν.

Η ιστορία της διαφήμισης συνεχίζεται κάτω από τη διαφήμιση

Όταν επικοινώνησα με την TransUnion, ένας εκπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών έδειξε με το δάχτυλο στο Rutherford County Circuit Court στο Τενεσί, το οποίο βρίσκεται έξω από το Nashville, όπου ζούσα. Η αναφορά απλώς συλλέγει πληροφορίες που παρέχονται από τα δικαστήρια, μου είπε ο εκπρόσωπος, αφού ζητηθεί το πλήρες όνομα και η ημερομηνία γέννησης. Αν πίστευα ότι κάτι δεν πήγαινε καλά, θα μπορούσα να υποβάλω μια εσωτερική διαφωνία, η οποία θα μπορούσε να διαρκέσει έως και 30 ημέρες για να ολοκληρωθεί.

Πρώτα, ήθελα να καταλάβω πώς συνέβη αυτό. Κάλεσα λοιπόν τον δικαστικό υπάλληλο στο Τενεσί, ο οποίος επιβεβαίωσε ότι δεν είχα ποινικό μητρώο εκεί. Της έδωσα τους αριθμούς υπόθεσης που δημιούργησε η TransUnion. ο κατηγορούμενος, όπως ήταν αναμενόμενο, είχε το ίδιο νόμιμο όνομα, επώνυμο και μεσαίο αρχικό. Γεννηθήκαμε και οι δύο το 1987. Αλλά οι ομοιότητές μας τελειώνουν εκεί: Έχει μισή ντουζίνα καταδίκες. Είναι μαύρος. Αυτή τη στιγμή είναι έγκλειστος. Και ένα ένταλμα σύλληψης ανέφερε ότι ήταν άστεγος. Καμία από αυτές τις λεπτομέρειες δεν με περιέγραψε ποτέ. Όταν τα είπα όλα αυτά στην TransUnion, ένας άλλος εκπρόσωπος είπε ότι η εταιρεία θα επικοινωνούσε μόλις ολοκληρώσει την έρευνά της. μέχρι τότε, τα αδικήματα θα έμεναν στην αναφορά του. Μόνο αφού είπα στο γραφείο Τύπου της εταιρείας ότι σκόπευα να γράψω για αυτό, έλαβα ένα email που με ενημέρωνε ότι οι χρεώσεις είχαν απαλειφθεί από τον φάκελο καταναλωτή μου ως προληπτικό μέτρο.

Οι πιστωτικές αναφορές δεν περιέχουν ποινικό ιστορικό, αλλά πρακτορεία όπως η TransUnion προσφέρουν μια πληθώρα υπηρεσιών που μπορούν να αποκαλύψουν άλλα μέρη της ζωής ενός καταναλωτή, συμπεριλαμβανομένου του ποινικού ιστορικού. Έτσι χτύπησε τα ρεκόρ του Τενεσί και με μπέρδεψε με κάποιον άλλο. Και οι εταιρείες δεν έχουν κανένα κίνητρο να διορθώσουν γρήγορα το αρχείο ενός καταναλωτή. Μπορεί να είναι μια ενοχλητική διαδικασία, λέει ο Paul Stephens με το Privacy Rights Clearinghouse. Οι καταναλωτές θα διαπιστώσουν συχνά ότι η διαμάχη τους μπαίνει σε μια μαύρη τρύπα, είπε ο Stephens.

Η ιστορία της διαφήμισης συνεχίζεται κάτω από τη διαφήμιση

Η τελευταία μεγάλης κλίμακας της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου μελέτη πιστωτικών εκθέσεων , που δημοσιεύθηκε το 2012, διαπίστωσε ότι το 26 τοις εκατό των καταναλωτών που εξέτασε είχαν τουλάχιστον ένα λάθος στα αρχεία τους. Και το 5 τοις εκατό είχε λάθη που θα μπορούσαν να είναι καταστροφικά, αρνούμενοι πιθανώς πιστωτικά όρια σε αυτούς και καθιστώντας πράγματα όπως η ασφάλιση αυτοκινήτου απαγορευτικά ακριβά. Για να έχουμε αυτό το επίπεδο σφάλματος, είναι παρόμοιο με το 5 τοις εκατό των αυτοκινήτων που επιταχύνουν αυθόρμητα και έχουν ατύχημα ή το 5 τοις εκατό των αεροπλάνων που πέφτουν από τον ουρανό, λέει ο Wu. Δεν θα δεχόμασταν αυτό το ποσοστό σφάλματος σε άλλους τομείς.

ανασκόπηση της klara και του ήλιου

Αυτό το πρόβλημα έχει προκαλέσει πολλές αγωγές κατά πρακτορείων αναφοράς, κρατικών ερευνών και προτεινόμενων ομοσπονδιακών κανονισμών. Τον Μάρτιο του 2015, ο Γενικός Εισαγγελέας της Νέας Υόρκης Eric Schneiderman ανακοίνωσε ένας οικισμός με τα τρία μεγάλα πρακτορεία πιστωτικών αναφορών, συμπεριλαμβανομένης της TransUnion, μετά από πλήθος Νεοϋορκέζων που διατύπωσαν παράπονα ότι οι ψευδείς πληροφορίες δεν αφαιρούνταν από τις αναφορές τους. Σύμφωνα με τη συμφωνία, την οποία 31 γενικοί εισαγγελείς εντάχθηκαν σε ξεχωριστό διακανονισμό δύο μήνες αργότερα, οι υπηρεσίες υποσχέθηκαν να αναθεωρήσουν τις μεθόδους τους για τη διόρθωση σφαλμάτων σε ολόκληρη τη χώρα. Ο διακανονισμός ζητούσε επίσης ειδικά εκπαιδευμένα άτομα για τη διερεύνηση εσωτερικών διαφορών, αντί για μια αυτοματοποιημένη διαδικασία, όπως είναι το πόσο πολλές από τις πιστωτικές εταιρείες χειρίστηκαν τις καταγγελίες. Μερικές από τις μεγάλες μεταρρυθμίσεις εφαρμόζονται κεκλεισμένων των θυρών, επομένως οι υποστηρικτές λένε ότι η επίδραση των εποικισμών εξακολουθεί να μελετάται.

Στην Ουάσιγκτον, ο γερουσιαστής Edward Markey (D-Mass.) παρουσίασε πέρυσι ένα λογαριασμό να ρυθμίσει περαιτέρω τους μεσίτες δεδομένων, οι οποίοι παρέχουν σε πρακτορεία όπως η TransUnion ορισμένες από τις ακατέργαστες πληροφορίες τους. Θα θεσπίσει αυστηρότερες διαδικασίες για να διασφαλίσει ότι οι πληροφορίες ελέγχονται. Θα έδινε επίσης στους καταναλωτές καλύτερα μέσα για να αμφισβητήσουν ένα αρχείο πίστωσης. Η νομοθεσία έχει σταματήσει. Όμως, όπως δείχνει η εμπειρία μου (περισσότερο από ένα χρόνο μετά τη διευθέτηση πολλών κρατών) και πολλών άλλων, μόνο μια σαρωτική ομοσπονδιακή ρύθμιση μπορεί να οδηγήσει σε ταχύτερη μεταρρύθμιση στους οργανισμούς παροχής πιστωτικών αναφορών.

Η ιστορία της διαφήμισης συνεχίζεται κάτω από τη διαφήμιση

Μέχρι τότε, ένας τρόπος για να ωθήσετε μια καταγγελία στην κορυφή του σωρού είναι να προσφύγετε στο δικαστήριο για επανόρθωση. Οι ομοσπονδιακές αγωγές που κατατέθηκαν κατά της TransUnion στα περιφερειακά δικαστήρια των ΗΠΑ για παραβιάσεις του νόμου Fair Credit Reporting Act, του νόμου που διέπει τον τρόπο με τον οποίο οι πιστωτικές εταιρείες αναφέρουν πληροφορίες, έχουν αυξηθεί σε όλη τη χώρα. Ο νόμος του 1970 είχε σκοπό να διασφαλίσει ότι οι υπηρεσίες αναφέρουν προσεκτικά και με ακρίβεια, αλλά το βάρος βαρύνει το θιγόμενο άτομο να εντοπίσει και να αμφισβητήσει πλασματικές πληροφορίες, όχι στην υπηρεσία για την προώθηση ακατάλληλων αναφορών. Οι καταναλωτές πρέπει να βρουν την πηγή των λανθασμένων εγκληματικών πληροφοριών, να επιστρέψουν στο δικαστήριο και να τραβήξουν το χαρτοφυλάκιο και να λάβουν τις σωστές πληροφορίες που πρέπει να σταλούν με επικυρωμένο ταχυδρομείο σε αυτές τις υπηρεσίες αναφοράς, λέει ο δικηγόρος της Φιλαδέλφειας Lou Schwartz, ο οποίος έχει μηνύσει την TransUnion πολλούς φορές.

Πολλοί καταναλωτές, ωστόσο, μπορεί να μην μάθουν ποτέ ότι έχουν κακοποιηθεί ως εγκληματίες, μετατρέποντας τις ψευδείς πιστωτικές αναφορές σε de facto ιστορίες. Ο επίδοξος ιδιοκτήτης μου μου είπε τι είχε βρει, αλλά δεν χρειάστηκε να επεκτείνει αυτήν την ευγένεια. Οι εργοδότες υποτίθεται ότι ενημερώνουν τους αιτούντες εργασία όταν απορρίπτονται για κάτι σε μια αναφορά, αλλά συχνά δεν το κάνουν. (Οι αντιπροσωπείες υποχρεούνται να παρέχουν μια δωρεάν αναφορά ανά έτος, αλλά χωρίς λόγο να υποπτευόμαστε ότι κάτι δεν πάει καλά, οι περισσότεροι καταναλωτές δεν ρωτούν.)

Ο James Baker, ο οποίος εργάζεται σε ακίνητα στο Allentown, Pa., ήθελε να επεκτείνει την επιχείρησή του, έτσι έκανε αίτηση το 2015 για επαγγελματική άδεια σε πολλές πολιτείες, συμπεριλαμβανομένης της Βιρτζίνια και της Φλόριντα. Αυτές οι δύο πολιτείες απέρριψαν την αίτησή του αφού απέτυχε σε πιστωτικό έλεγχο λόγω 4.000 $ σε ανεξόφλητο χρέος σε πιστωτική κάρτα. Το πρόβλημα ήταν ότι δεν υπήρχε τέτοιο χρέος, λέει. Ο Baker λέει ότι εξόφλησε την κάρτα του το 2009. Όταν επικοινώνησε με τα πρακτορεία αναφοράς, του είπαν ότι το χρέος επαληθεύτηκε ακριβές. Ποτέ δεν πήρε τις άδειές του από τη Βιρτζίνια ή τη Φλόριντα και τώρα έχει κλειδωθεί σε μια ομοσπονδιακή αγωγή με την TransUnion, την Equifax, την Experian και την Barclays, η οποία εξέδωσε την πιστωτική κάρτα.

Η ιστορία της διαφήμισης συνεχίζεται κάτω από τη διαφήμιση

Ένας επόπτης της TransUnion μου είπε να ρίξω μια ματιά στα ψιλά γράμματα στο κάτω μέρος της αναφοράς για εμένα. Λέει ότι το βάθος των διαθέσιμων πληροφοριών ποικίλλει, αλλά ότι έχει καταβληθεί κάθε προσπάθεια για να διασφαλιστεί η ακρίβεια ή η πληρότητα. Εξ ορισμού, ωστόσο, το πορτρέτο μου που δημιουργήθηκε από την έκθεση είναι και ανακριβές και ελλιπές. Όταν ζήτησα από την εταιρεία ένα σχόλιο για αυτό το άρθρο, είπε ότι μπορεί να συμβούν σφάλματα, αλλά είναι σπάνιο. Η TransUnion λέει ότι λιγότερο από το 1 τοις εκατό των προβολών ιστορικού των ενοικιαστών αμφισβητείται. Ενθαρρύνουμε επίσης τους καταναλωτές να χρησιμοποιήσουν τη διαδικασία διαφωνίας για να αφαιρέσουν τυχόν σφάλματα από τα αρχεία μας, δήλωσε ο εκπρόσωπος David Blumberg. Πέρυσι, οι καταναλωτικές διαφορές της επιλύθηκαν σε λιγότερο από δύο εβδομάδες κατά μέσο όρο, είπε. Κατηγόρησε μια καθυστέρηση επεξεργασίας για τον επιπλέον χρόνο που χρειάστηκε η TransUnion για να ολοκληρώσει την έρευνά της στον φάκελο μου.

τίποτα να δείτε εδώ το βιβλίο

Το να συνεχίσω την υπόθεση της TransUnion σχετικά με τη διόρθωση του φακέλου μου και να γνωρίζω τι εμπίπτει στα δικαιώματά μου βάσει του νόμου δεν είναι επαχθή καθήκοντα για εμένα, έναν επαγγελματία ρεπόρτερ που ταλαιπωρεί τους ανθρώπους για τα προς το ζην. Η εύρεση του κατάλληλου δικαστικού λειτουργού για να επιβεβαιώσει ότι τα ποινικά αδικήματα συνδέονται με άλλο άτομο δεν χρειάστηκε επίσης μεγάλη προσπάθεια. Ωστόσο, για πολλά άλλα άτομα των οποίων τα αρχεία έχουν μπερδευτεί από πιστωτικές εταιρείες ή των οποίων τα αρχεία δείχνουν χρέη που έχει εκκαθαριστεί εδώ και καιρό, οι δρόμοι για προσφυγή μπορεί να μην είναι τόσο προφανείς. Και όταν λαμβάνονται μέτρα για την τροποποίηση των απρόσεκτα συναρμολογημένων αρχείων, οι αντιπροσωπείες θα πρέπει να ενεργούν γρήγορα, όχι να καθυστερούν τη διαδικασία, αφήνοντας τον αβοήθητο καταναλωτή σε αδιέξοδο.

Στην περίπτωσή μου, ο ιδιοκτήτης μου επέτρεψε να υπογράψω τη μίσθωση, εμπιστευόμενος τον λόγο μου όταν είπα ότι η TransUnion όχι απλώς είχε παραποιήσει, αλλά παραμόρφωσε τελείως το ιστορικό μου. Αλλά τι γίνεται με όλους τους αιτούντες εργασία, ενοικίαση και ασφάλιση στους οποίους δεν δίνεται το πλεονέκτημα της αμφιβολίας; Και όσοι πιστεύουν ότι οι πληροφορίες που τους παρουσιάζονται σε μια έκθεση TransUnion είναι ελεγμένες και αληθείς; Και τι θα λέγατε για όλους τους καταναλωτές που δεν έχουν τους πόρους, την τεχνογνωσία ή τον χρόνο για να αντιμετωπίσουν την αναποτελεσματική και απογοητευτική διαδικασία διαφωνιών του πρακτορείου; Οι λεγεώνες των ανείπωτων καταναλωτών που δεν προσφεύγουν ποτέ στα δικαστήρια και αφήνουν τα αρχεία τους να μαραζώνουν από ψέματα, είναι αυτοί που θίγονται περισσότερο.

Δώρο GiftOutline Φόρτωση άρθρου...